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原文作者：Ryan Adams，Bankless 联合创始人
原文编译：Luffy，Foresight News
编者按：本文是 Bankless 联合创始人 Ryan Adams 写给儿子的一封信。信中，Ryan 提出了一些关于财富管理的核心建议，明确指出「别把钱存在银行」，并揭示了银行体系中存在的三重「骗局」。他最终推荐了一种替代方案：保留部分美元用于日常开支，同时将财富分配到比特币、黄金和股票等能够跨时间储存价值的资产组合中。以下为全文翻译：
亲爱的儿子：
别把钱存在银行里。银行看似安全，实则是一个三重「骗局」。
任何时候，美元其实都有一个无风险收益，就是国债。国债本质上是「穿了短期政府债券外衣的美元」，能为你带来 4.2% 的固定收益。
这是一笔毫无额外风险的收益，相当于白送给你的财富。然而，银行却不会在储蓄账户中把这笔收益分给你，而是选择自己私吞。他们不仅隐瞒这笔收益的存在，还积极游说美国政府，阻止储户获得这份应有的回报。
银行拿着 4.19% 的收益，只分给你 0.01%
有钱人根本不把钱存入银行，而是将现金投入到国债中，而非储蓄账户。但中产阶级和金融知识匮乏的人，每天都被隔壁那家「友善」的银行偷走收益，自己却毫不知情。
银行游说团体还盯着加密货币稳定币那点收益，不让你碰。他们散布恐慌言论，说要是没了储蓄账户这门「吸血」的生意，整个金融市场都会崩盘！
收益率会变，所以你得密切关注美联储主席的表态，但只要收益率还是正的，就应将美元投入短期国债和货币市场，而非银行账户。
接下来你需要知道的是：收益率是假的。
你以为现在拿到的 4.2% 收益，真的能弥补购买力损失吗？实际上，这只是「名义收益率」。因为美元的购买力每年都在缩水——这就是所谓的通胀。即使在经济状况较好的年份，通胀也是意料之中的事；而一旦经济形势恶化，通胀只会更加严重。
过去四年，你的实际收益大概是这样的：
账户的收益率减去每年的 CPI，结果实在不怎么样
因此，在过去四年里，有两年你亏的比赚的多得多。
更糟糕的是，那些「假收益」还要被当成收入征税。
假设你的所得税率是 20%，你得先按 20% 对那些「假收益」缴税。于是，实际收益变成了这样：
通胀「税」之前，你先缴了所得税，美元相当于在双重征税
真实收益率 = 名义收益率 - 通胀。
他们试图让你相信，通胀就像重力或物理定律一样自然，但实际上，这是现代政府和央行体系的刻意设计。
通胀就是一种税，和其他税种没有区别，只是被他们藏起来了。
我知道你不介意缴纳自己该缴的税。公共服务很重要，你也认同共同利益。但这种隐藏的税呢？专门针对想为未来存钱的中产储户下手，这公平吗？
学学有钱人：他们通过持有大量资产而非美元来逃避「储蓄税」。这就引出了第三个，也是最阴险的一层嵌套「骗局」。
好吧，我这话有点夸张。美元是真实存在的，但只是「暂时的东西」。它适合短期支付，却不适合跨时间储存财富，也不适合作为留给未来的资产。它是交易媒介，而不是价值储存工具。
基础货币供应量叫 M 0，就是现金和银行准备金。你看危机时它涨得多猛，整体趋势就是一路向上
美元没有长期的稀缺性约束，供应量一直在增加。你持有的美元在总供应量里的占比，缩水速度比收益弥补的速度快得多，因为他们一直在印钱。
美元的发行量几乎从未被提及。经济学家只盯着通胀和购买力，但从长期来看，货币供应量增加会让美元相对于资产贬值。印的美元越多，你手里的钱就越不值钱。
M 2（M 1 加短期储蓄）也是一样，危机时猛涨，趋势是一路飙升
别陷入经济学家的争论，自己看图表就好。不管谁掌权，政府都会把印美元当作经济和政治的「润滑剂」。美元本来就是干这个的，不是用来储蓄的。
看看这张图里的蓝线：
标普 500 以美元计算，1971 年以来涨了 6339%；但以黄金计价，标普 500 反而跌了 21%
过去 54 年，把财富储存在黄金里，都比储存在美国 500 家最大、表现最好的公司里强。
这张图不是让你去买黄金，而是告诉你：我们称之为「钱」的东西，我们用来衡量一切的东西，你银行账户里的美元，根本不算真正的「钱」。它不能储存价值，一直以来都不能，未来也不会能。
他们所说的「钱」，不是价值储存工具。综上所述，这就是三层嵌套「骗局」：
那么，该怎么办呢？
留着部分美元应付短期需求，比如日常开销、缴税、应急资金，并用国债的形式赚取收益。
把所有长期财富分配到能跨时间储存价值的资产组合中：股票和房地产也行，但比特币、以太坊和黄金也不错。后三者供应稀缺，不会被通胀稀释。这些资产看起来风险高，是因为波动大，但波动不等于风险。
中期财富也可以放点在国债中，当长期价值储存资产跌价时，就把现金投进去。这就是投资的门道，巴菲特说得对：别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我恐惧。不用急着出手，等大跌的时候，用年甚至十年的维度去思考。
尽量使用加密货币工具和交易所来操作这些资产。避开最前沿的风险，这样既能站在前沿，又能避开加密货币颠覆传统金融时的雷区。
学校不会教你这些。但你必须学习，继续钻研，保护好自己的未来。
别把钱存在银行里了。把钱变成资产，放进加密货币中。
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