2025-09-11 16:31:27

数字人民币试点：苏州、广东领跑全国

摘要

随着全球金融科技浪潮的汹涌澎湃，数字货币已从一个晦涩的概念逐渐融入大众视野。其中，中国人民银行推出的数字人民币（dc/ep）无疑是这场变革中最受瞩目的焦点之一。它不仅代表着货币形态的现代化演进，更承载着提升支付效率、降低交易成本、防范金融风险以及在国际舞台上探索人民币新定位的重大战略意义。数字人民币的试点工作，作为这项宏伟工程的关键一环，其进展和区域表现自然成为各界关注的焦点。令人振奋的是，在全国范围内多个城市的积极探索中，苏州和广东这两个地区凭借其前瞻性的布局、创新的应用场景以及广泛的公众参与度，正以其卓越的成绩，毫无疑问地领跑全国，成为数字人民币试点进程中的璀璨双星。本文将深入剖析数字人民币在苏州和广东的试点情况，探究其成功经验，并解答读者可能存在的诸多疑问，包括数字人民币究竟是什么、如何使用、其安全性如何，以及当前全球范围内主流的数字货币交易平台概况等。

数字人民币是什么？

数字人民币，官方名称为中国法定数字货币（DC/EP，Digital Currency/Electronic Payment），是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币。它与我们日常使用的纸钞和硬币具有相同的法定地位和功能，是人民币的数字化形态。

潜在问题：数字人民币与支付宝、微信支付有何不同？

数字人民币与支付宝、微信支付在本质上存在显著差异。

法币地位：数字人民币是国家发行的法定货币，具有无限法偿性，任何商户都不得拒收。支付宝和微信支付是基于商业银行账户的支付工具，它们背后是商业银行存款，属于第三方支付平台提供的服务。技术架构：数字人民币采用“中央银行-商业银行”双层运营体系，由央行统一发行，商业银行进行流通服务。其技术底层并非基于区块链的单一技术，而是融合了多种技术路线。支付宝和微信支付是基于互联网和移动支付技术，依赖于商业银行的清算系统。匿名性与可控匿名：数字人民币在满足反洗钱、反恐怖融资等监管要求的前提下，能提供一定程度的“可控匿名”。小额交易可实现相对匿名，大额交易则需实名认证。支付宝和微信支付则完全基于实名账户体系。离线支付：数字人民币支持双离线支付功能，即使在没有网络的环境下，两部手机或带有数字人民币硬件存储的设备之间也能完成交易。支付宝和微信支付则高度依赖网络连接。

数字人民币如何使用？

使用数字人民币的过程比想象中要简单直观。

潜在问题：普通用户如何开通和使用数字人民币？

开通和使用数字人民币主要通过数字人民币APP。

下载并安装数字人民币APP：

用户需要在手机应用商店搜索“数字人民币”APP并下载安装。目前该APP处于试点阶段，部分地区的用户可能需要满足一定的条件才能下载使用。

注册并开通数字人民币存储：

打开APP后，用户需使用手机号码注册，并根据提示选择合作银行开通数字人民币存储。这一步骤通常需要实名认证，包括输入身份证信息、进行人脸识别等。根据用户提供的信息完整度，存储会分为不同等级，对应不同的交易限额。

充值与兑回：

开通存储后，用户可以通过绑定的银行卡向数字人民币存储充值，或者将数字人民币兑回到银行卡中。这类似于将银行存款兑换成数字人民币，或将数字人民币兑换回银行存款。

支付方式：扫码支付：在支持数字人民币支付的商家，用户打开数字人民币APP，点击“收付款”，生成二维码供商家扫码，或者扫描商家的收款码进行支付。这与微信、支付宝的扫码支付体验相似。NFC碰一碰：部分支持NFC功能的手机和POS机，可以通过“碰一碰”的方式完成支付，将手机靠近支持的设备即可。硬件存储支付：数字人民币支持硬件存储，如数字人民币卡、智能穿戴设备（如手环、手表）等。用户可以将数字人民币存入这些硬件存储，通过接触式或感应式完成支付。这在老年人或特定场景下更为便捷。双离线支付：当双方设备均无网络时，数字人民币也能通过加密通信技术实现支付。用户需在APP内提前开启离线支付功能，并在支付时将两部设备靠近，完成交易。例如，在地铁或偏远地区，无需网络也能购票或消费。转账与收款：

用户之间可以直接通过数字人民币APP进行转账，也可以向他人发起收款请求。操作流程与传统支付APP类似，输入对方手机号或扫描二维码即可。

数字人民币的安全性如何？

数字人民币在设计之初就将安全性放在极其重要的位置。

国家信用背书：数字人民币是国家发行的法定货币，由中国人民银行发行，其价值由国家信用担保，不存在商业机构信用风险。双层运营体系：中央银行在后台对数字人民币进行统一管理和发行，商业银行提供流通服务。这种体系有助于分散风险，确保系统稳定运行。多重加密技术：数字人民币采用了先进的密码学技术，对交易信息进行加密保护，确保交易过程和用户数据的安全。“可控匿名”机制：在保护用户隐私的同时，数字人民币也能满足反洗钱、反恐怖融资等监管要求。小额交易相对匿名，大额交易则需实名认证，这有助于防范非法活动。防伪特征：数字人民币在数字层面具备独特的防伪特征，难以被伪造或篡改。软硬件结合：数字人民币支持软存储（手机APP）和硬件存储（如数字人民币卡、可穿戴设备）。硬件存储可以提供更物理层面的安全保障，如加密芯片存储、防篡改机制等。风险管理：央行和运营机构建立了完善的风险管理体系，包括限额管理、交易监测、异常交易识别等，以最大程度地降低交易风险和账户盗用风险。

数字人民币试点：苏州、广东领跑全国

苏州和广东在数字人民币试点工作中展现了卓越的创新能力和推广力度，成为全国的典范。

苏州：场景创新与便民服务

“双离线”支付首发：苏州率先在地铁场景中实现了“双离线”支付，用户无需网络即可完成购票，极大地提升了通勤体验。政务服务集成：数字人民币在苏州的公交、地铁、教育缴费、医疗支付、公积金、税务等多个政务民生领域广泛应用，方便了市民生活。年货节红包：苏州曾多次发放数字人民币红包，刺激消费，提振经济，用户反响热烈。智能合约探索：苏州在数字人民币智能合约的应用上进行探索，例如，预付式消费资金监管，确保消费者权益。跨境支付试验：苏州与香港在数字人民币跨境支付方面也进行了初步探索，为未来人民币国际化积累经验。

广东：覆盖面广与产业结合

全省多地试点：广东作为经济大省，在深圳、广州、珠海等多个城市全面铺开数字人民币试点，覆盖面广。消费券发放：广东各地通过数字人民币发放消费券，刺激了餐饮、零售、文旅等多个行业的消费增长。产业数字化赋能：数字人民币与广东的数字经济和实体产业深度融合，例如，在供应链金融、智慧农业等领域探索应用。港澳跨境支付：深圳作为粤港澳大湾区核心城市，积极探索数字人民币在跨境消费、贸易结算等场景的应用，便利了湾区居民生活。普惠金融推进：数字人民币在广东小微企业融资、乡村振兴等普惠金融领域发挥作用，降低了交易成本，提升了金融服务效率。